ПУТИ ВОЗВРАТА ПРОСРОЧЕННОЙ ССУДНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, БАНКАМ
Хаирова Т.Т. (КБГУ, г.Нальчик, РФ)
Nowadays market of consumer lending is developing impetuous in Russia. I want to offer the ways of solution the problem, which call “exceed debts”.
В настоящее время одним из динамично развивающихся секторов российской экономики является банковский. Это обусловлено следующими моментами: ростом реального ВВП; повышением качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции; сокращением доли бартерных сделок, неденежных и наличных форм расчетов и т.д.
Укрепление устойчивости кредитных операций, укрепление правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков, повышение уровня доверия экономических субъектов к государству и партнерам по бизнесу, в том числе доверия населения к финансовым посредникам, повышение реальных доходов населения, расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения привело к тому, что потребительское кредитование стало одним из направлений, в котором происходит небывалый подъем. Так за последние 1,5 –2 года наблюдается быстрый рост числа выдаваемых физическим лицам кредитов, при этом возрастает и число просроченных кредитов в кредитных портфелях отечественных банков. Согласно официальным данным Банка России, объем просроченной задолженности физических лиц 30 крупнейшим банкам составляет в настоящее время почти 33 млрд рубл. Совокупные кредиты банковского сектора физическим лицам выросли с 1179,2 млрд руб. до 2065,2 млрд. руб., или в 1,75 раза, а просроченная задолженность по этим кредитам с 22,02 млрд руб. до 53,93 млрд. руб., или в 2,5 раза. В начале 2007 года неблагоприятная тенденция последних лет, к сожалению, продолжилась. Так, за январь-февраль 2007г. кредитные вложения российских банков увеличились на 6,4%, а просроченная задолженность по этим кредитам – на 11%, при этом кредиты физическим лицам выросли на 4%, просроченная же задолженность по ним – на 17,1%.
Одной из причин такого положения является, прежде всего, отсутствие качественной проверки банками заемщика на стадии выдачи кредита, увеличение экспресс-кредитов, отсутствии необходимых положений в российском законодательстве, а также все еще недостаточный уровень финансовой и юридической грамотности населения. Проведенные исследования показали, что у банков существуют проблемы при проведении оценки кредитоспособности своих заемщиков, обычно проводится минимальная оценка заемщика, а от потенциального риска невозврата им кредита банк страхуется, предлагая по кредиту более высокую процентную ставку. Также некоторые банки фактически обманывают клиентов, подталкивая их к подписанию договоров, в которых те недостаточно хорошо разобрались. В результате номинально определенная в таком договоре ставка 17-18% может в конечном итоге, с учетом всех комиссий и платежей, перерасти практически в 80% . Для улучшения ситуации Центробанк уже с первого июля 2007 г. обязал банки раскрывать эффективную ставку по кредитам, что позволит существенно улучшить ситуацию с невозвратами кредитов банкам. Для нормализации ситуации с увеличением просроченной задолженности физических лиц перед банками необходимо вносить изменения в законодательство и вести работу с коллекторскими агентствами.
Министерство экономического развития разработало Законопроект о потребительском кредите. Однако, в нем нарушен баланс между заемщиком и банком – кредитором, он считает, что заемщик должен нести моральную и материальную ответственность за возврат взятого им кредита [Хандруев]. В целях соблюдения общего баланса интересов заемщиков и кредиторов на всех этапах кредита, законопроекты о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах и новую редакцию закона об исполнительном производстве необходимо рассматривать в комплексе. Целесообразно законодательно закрепить право заемщика на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита или ее части без применения каких-либо штрафных санкций, но с уплатой % за фактическое время использования суммы кредитов.
Нынешнее законодательство не позволяет эффективно защищать интересы кредитора посредством обращения последнего в суд на недобросовестного заемщика, так как возможен и обратный иск со стороны кредитополучателя. И здесь возникает ситуация, когда денежные ресурсы надолго выключаются из обращения. Поэтому нужно создать такие условия, которые не допускали бы недобросовестных заемщиков на кредитный рынок.
Практика управления кредитными рисками надзора за банковской деятельностью настоятельно требуют повышения прозрачности российских предприятий и информационной открытости их деятельности. В новых, пост кризисных условиях развития банковской системы, неминуемо возникает вопрос о необходимости организации системы достоверной и доступной для банков информации об их реальных потенциальных заемщиках. Решение всех вышеизложенных проблем либо их минимизация возможны при создании различных институтов, в частности коллекторских агентств.
Роль данных агентств заключается в том, что они позволят решить банку проблемы связанные с просроченной задолженностью. Коллекторские агентства также могут представлять интересы клиента в суде, осуществлять мониторинг должников.
Коллекторские агентства могут применять следующие методы взыскания:
- письменные коммуникации (письма, Интернет-сообщения, е-мейл);
- телефонные переговоры с должником;
- судебное взыскание;
- выездные коллекторы.
Удельный вес просроченной задолженности в России составляет 10-12% в среднем по рынку. Российские банки передают коллекторам для работы, примерно 20% такой задолженности. Говоря о структуре портфеля коллекторских агентств, следует отметить, что в мировой практике большая часть выручки этих агентств формируется за счет доходов от работы с просроченной задолженностью физических лиц банкам.
Проблема мошенничества стоит острее в крупных банках с разветвленной филиальной системой. Таким банкам надо проводить серьезную работу по пресечению возможного использования инсайдерской информации. Поскольку чем дальше от руководства, тем больше возможностей у нечестных работников банка совершить манипуляции с выдаваемыми в качестве кредитов деньгами. Проблема же ритейловых банков в неправильной оценке клиента, который не хочет сознательно обманывать банк, а в конечном итоге, просрочив выплату по кредиту, хочет просто не отдавать деньги.
В современных условиях развития банковской системы необходимо формировать систему достоверной и доступной для банков информации об их реальных потенциальных заемщиках. В нашей стране еще не заработали на должном уровне так сильно разрекламированные различными СМИ БЮРО кредитных историй (БКИ). Например, в США или Западной Европе содержится информация на 90% населения. Кредитные бюро – это база данных о кредитной истории заемщиков. В нынешних условиях бюро должно обеспечить реально независимый от любого из банков статус, во многих странах на пути развития кредитных бюро, связанных с кредитными историями физических лиц стояла проблема защиты частной информации о потенциальных заемщиках. Закон об институте кредитных историй должен описать регламент приема, передачи и обмена информацией. Деятельность бюро не должна нарушать личных прав и свобод граждан. Наиболее простым вариантом является создание бюро, занимающегося только негативной кредитной историей.
Основные причины задержки кредита физическими лицами может быть – забывчивость клиента, его болезнь, задержка ему заработной платы, а также элементарное непонимание специфики кредитного продукта, который он получил и незнание, условий и способов погашения кредита.
Что касается обеспечения по кредиту, то кредиты с обеспечением (ипотечные кредиты, автокредиты) возвращаются лучше, чем кредиты без обеспечения (экспесс-кредиты, нецелевые и пр.) Залог является психологическим инструментом, стимулирующим должника погашать задолженность. Однако следует иметь в виду несовершенство российского законодательства – реальное обращение взыскания на залог является очень длительной и дорогостоящей процедурой.
На наш взгляд, мероприятия по усовершенствованию законодательства, инфраструктуры, систем обмена информацией, привлечение агентств в сфере банковского сектора, ведет к значительному снижению кредитных рисков, уменьшению резервов на возможные потери по ссудам, повышению ликвидности, снижению остроты проблемы дебиторской задолженности, кредитора.