КРЕДИТ НА ОБРАЗОВАНИЕ: СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РОССИИ

 

Варламова Т.П. (Саратовский институт (ф) РГТЭУ, г. Саратов, РФ)

 

In presented article problems of development of crediting of education in modern Russia are investigated.

 

Кредит на обучение в современных условиях является одной из наиболее актуальных форм потребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идет об образовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы на получение высшего образования.

На Западе кредиты на образование давно стали нормой. Передовой страной в этом плане являются США. Американское правительство давно внедрило федеральную программу, предусматривающую материальную помощь студентам. Она бывает двух видов — гранты на обучение и займы. Распространена ситуация, когда студент во время учебы просто работает на университет и таким образом оплачивает обучение. По статистике, за финансовой помощью обращаются около 70% студентов. В США существует три вида государственных займов: его выдают правительство, частные структуры (под гарантии правительства) и кредит для учащихся из малоимущих семей. Вопрос о сумме и сроке возврата ссуды решается в индивидуальном порядке в зависимости от учебного заведения.

Такой развитой и отлажено действующей системы образовательных кредитов, как в США, нет ни в одной другой стране. Наибольшее развитие кредиты на обучение получили в двух странах бывшего СССР - на Украине и в Казахстане. В этих странах есть отдельные законы «Об образовательных кредитах», государство участвует в кредитовании и регулирует этот процесс. В Казахстане, кроме того, предусмотрено разделение расходов на оплату обучения и на обеспечение обучения (питание, проживание, литература).

Сейчас в России существуют три схемы получения высшего образования:

·        бюджетные места (финансируются из госказны или бюджетов регионов);

·        целевой набор (платит организация, заказавшая для себя специалиста);

·        коммерческий прием (платит сам студент или его родители).

Поступить на бесплатное место по конкурсу удается далеко не всем и часто не из-за отсутствия знаний, а по причине несоответствия стандарта уровня образования выпускников средних школ и требований, предъявляемых в вузе. Не каждая семья готова заплатить за обучение от 500 до 3000 долларов в семестр. А уж абитуриент тем более вряд ли располагает достаточными средствами для поступления в университет на коммерческой основе. Кроме того, с каждым годом бюджетных мест в вузах становится меньше, а плата за обучение регулярно повышается.

Во всем мире эта проблема решается с помощью кредитов на образование. В России этот продукт предоставляется немногими банками.

В получении образовательного кредита нуждаются, как правило, те, кто еще не имеет стабильного заработка. Значит, условия выдачи займа на образование должны быть более мягкими по сравнению с другими потребительскими кредитами: желательна более низкая ставка, а срок кредитования должен как минимум в 2-3 раза превышать срок обучения.

Для достижения таких параметров кредитования активную роль должно играть государство. Как показывает мировой опыт, роль государства в создании системы образовательных кредитов заключается в формировании законодательной базы и обеспечении гарантий для банков-кредиторов.

 Понятно, что вопрос должен решаться на государственном уровне. Пока не найден ответ на главный вопрос: кто будет выплачивать долги, если студент не окончит вуз, не найдет работу или станет недееспособным. Вариантов немного: либо государство возьмет на себя функцию поручителя, либо субсидиарная ответственность будет распределена между государством и банками — в этом случае для аккумуляции средств по возврату кредитов необходимо формировать резервный фонд.

Ассоциация российских банков (АРБ) разработала пробный вариант закона «Об образовательных кредитах». Проект закона в АРБ предоставил один из ведущих российских вузов. В АРБ создали рабочую группу по разработке законопроекта, в которую вошли представители Минэкономразвития, Минобразования, Администрации президента, представители банков, предоставляющих образовательные кредиты (это Сбербанк, банк Союз, Банк Сосьете Женераль Восток), и представители ведущих российских вузов.

Предварительный вариант закона по своим основным параметрам соответствует международной практике предоставления потребительских кредитов. В нем прописаны основные пункты кредитного договора, роль государства в системе: установление максимальных ставок кредитования, принятие рисков, а также основные права и обязанности сторон в рамках предоставления образовательных кредитов.

Пока российские банки самостоятельно кредитуют студентов. Однако, как отмечают сами банкиры, от помощи государства в данном вопросе они не отказались бы. Стоимость "кредитного" вопроса для госбюджета, по расчетам специалистов, — 1,7 миллиарда рублей в год. Это всего 1,5—2% государственных расходов на образование. Не так уж и много. Зато получить отличные знания и престижную специальность дополнительно смогут сотни тысяч молодых россиян. Кроме того, в стране увеличится количество высококлассных специалистов. Ведь для того чтобы рассчитаться с долгами, выпускник должен прилично зарабатывать.

Образовательные кредиты – не самый популярный продукт у банков, ведь деньги приходится вкладывать в «нематериальный актив» – знания. А их в случае невыплаты кредита изъять никак не получится, в отличие, скажем, от телевизора или холодильника. Банки опасаются невыплат: для них студент – самый ненадежный клиент. Кто же доверит крупную сумму человеку без денег, работы, квартиры и, возможно, «царя в голове»? Чтобы хоть как-то снизить риски и уговорить банки участвовать в программе образовательного кредитования, государство гарантирует им возмещение десяти процентов невозврата.

Раньше всех, еще с 2000 года, образовательные кредиты стал выдавать Сбербанк. Однако одолжить у него денег не так-то просто.

В Сбербанке количество выдаваемых займов по программе "Образовательные кредиты" за последние 2 года выросло в три с половиной раза. Причем в регионах кредиты на обучение берут активнее, чем в Москве. В лидерах Волго-Вятский и Уральский регионы. Чаще, по данным Сбербанка РФ, кредиты берут студенты вечерней и заочной формы обучения. Отметим, что банк дает ссуды не только на обучение в вузах, но и на получение среднего специального образования. На обучение в вузе можно получить до 90% его стоимости, в среднем специальном учебном заведении — до 100%. Можно учиться как в государственном, так и в коммерческом учебном заведении.

Начиная с конца 2006 года, Сбербанком России пересмотрены в сторону упрощения многие условия оформления образовательного кредита.Такой кредит могут получать граждане Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующие поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо уже обучающиеся на платной основе студенты. Но в роли заемщика, учащийся сможет выступать сам, только с 18-летнего возраста. В зависимости от этого, и кредитный договор заключается с заемщиком или созаемщиками.

Если раньше образовательный кредит Сбербанка выдавался на оплату обучения на дневном, вечернем или заочном отделении только в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, то теперь эта оговорка из условий удалена, правда, кредит можно получить только по месту постоянного проживания (регистрации) учащегося. И ничего не говорится о том, как и где можно оформить кредит студенту, допустим Московского вуза, если он прописан в Москве, а родители (созаемщики) проживают, например в Новосибирске?

Процентная ставка по образовательному кредиту, установленная на 2006 год Сбербанком России составляла 19 %  годовых, это достаточно высокая ставка. С 23.05.2007 года она была значительно снижена и составляет 12 % «годовых». Кроме того, за обслуживание ссудного счета Сбербанком взыскивается с клиента единовременный платеж в соответствии с установленными банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам. Как и прежде, образовательный кредит выдается только в рублях.

Срок возврата кредита на образование зависит от срока обучения, но не превышает 11 лет. На период обучения представляется отсрочка по погашению основного долга, но производится ежемесячная оплата процентов. Отдельной категории населения отсрочка в погашении основного кредита на образования нужна, но она значительно увеличивает расходы по оплате остающихся пока еще достаточно высокими процентов. Зато обязательным условием оформления образовательного кредита является его погашение до исполнения заемщиком/созаемщиками возраста 75 лет.

Не менее интересной представляется программа, разработанная банком «Союз» совместно с фирмой «Крэйн».  Именно их система образовательного кредита  легла в основу министерского нововведения. Собственно, фирма «Крэйн» – это детище компании «Базовый элемент» Олега Дерипаски. Так что можно рассматривать программу «Кредо» как благотворительную деятельность олигарха, аналогичную проектам Владимира Потанина, чей фонд выплачивает стипендии тысячам талантливых студентов в России.

Суть программы «Кредо» очень проста. Кредит может получить любой студент, поступивший на платное отделение в один из вузов-партнеров банка «Союз». Максимальный размер кредита – $ 25 тыс. под 10 % годовых. Выдается он без залога и поручителей (поручителем выступает фирма «Крэйн»). Студент должен быть старше 14 лет и иметь постоянную регистрацию в одном из регионов России. Если при поступлении ему не исполнилось 18-ти, необходимо нотариальное заверенное разрешение родителей. Но подписывает кредитный договор и отдает деньги сам студент.

Погашать кредит надо будет равными частями ежемесячно. Срок – от четырех до десяти лет – зависит от того, на каком курсе учится студент и по какой программе. Основной принцип: во время обучения кредит не погашается, а срок возврата после получения диплома в два раза больше срока учебы. Скажем, первокурсник очного отделения, который будет учиться пять лет по программе «специалист», получит кредит на 15 лет и будет его отдавать в течение 10 лет после окончания вуза. Если студент возьмет академический отпуск, отпуск по уходу за ребенком или уйдет в армию, то на это время кредитный договор продлевается. Досрочно погашать кредит можно через год.

Более того, компания «Крэйн» проводит карьерное сопровождение своих подопечных. Она сотрудничает с рядом рекрутинговых компаний и работодателей: агентство «Контакт», GRP-Service, The Russian Connection, «Евросеть», Danone. Для студентов «Крэйн» проводит тренинги, семинары, встречи с работодателями, организует практику в ведущих компаниях. Фактически, такая работа для компании – страхование своих вложений. Существенный минус этого предложения один: взять такой кредит можно только на первое высшее образование и только в вузах-парнерах банка «Союз» и компании «Крэйн». На сегодняшний момент их восемнадцать:  МГУ им. М.В. Ломоносова, СпбГУ, РЭА им. Г.В. Плеханова,  Высшая школа экономики и др.

За 2006 год банком было выдано свыше 350 ссуд студентам четырех ведущих вузов Москвы и Санкт-Петербурга — МГУ им. Ломоносова, РЭА им. Плеханова, МСХА им. Тимирязева, СпбГУ.

Однако большинство банков не хотят нести риски по целевым долгосрочным кредитам и по-прежнему предлагают студентам только неотложную помощь — краткосрочный кредит на 1-3 года при первоначальном взносе в 20-30%. На таких условиях желающих брать ссуду немного. Можно предположить, что введение и отладка кредитных механизмов в сфере образования займет много времени. Поэтому абитуриентам в ближайшие годы придется рассчитывать в основном только на себя или выбирать из ограниченного числа предложений. Таким образом, чтобы идея широкого распространения образовательного кредита стала реальностью, необходима активная государственная поддержка, только тогда он сможет стать банковским продуктом, доступным заемщикам.