КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ
Кочеткова Е.Н. (КрасГАУ ХФ, г. Абакан, РФ)
The development of small business credit system is of great importance for modern economy of Russia. Small business plays a very important role in economy, its development influences the economic growth, the acceleration of scientific and technical progress, it has a good influence on filling the market with goods and services of necessary quality, on creation of new additional jobs, that is solves a lot of topical economic and social and some other problems.
Кредитование малого бизнеса представляет интерес для всех: властей, чиновников, банкиров, естественно, самих бизнесменов, начинающих предпринимателей, которыми может стать любой гражданин. Развитие системы кредитования малого бизнеса имеет большое значение для современной экономики России.
Малый бизнес в настоящее время - это один из наиболее перспективных секторов экономики, во многом определяющий темпы экономического роста, состояния занятости населения, структуру и качество валового национального продукта.
В России в современный период развитие среднего и мелкого предпринимательства, малого бизнеса приобретает особое значение. Именно малые предприятия, не требующие крупных стартовых инвестиций и гарантирующие высокую скорость оборота ресурсов, способны наиболее быстро и экономно решать проблемы реструктуризации экономики, формирования и насыщения рынка потребительских товаров в условиях дестабилизации российской экономики и ограниченности ресурсов. Малые компании способны оперативно реагировать на изменение потребительского спроса и за счет этого обеспечивать необходимое равновесие на потребительском рынке.
Важнейшим фактором, оказывающим неблагоприятное воздействие на развитие малого бизнеса, является ограниченность у предпринимателей необходимых материальных и финансовых ресурсов для развития собственного дела. Поэтому сегодня стоит актуальнейшая проблема эффективного кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.
Существуют особенности малого бизнеса, делающие его привлекательным для банковского кредитования. Одной из них является большая, чем у крупных хозяйствующих субъектов, зависимость малых предприятий от заемных средств, в том числе - от кредитов банка. Это объясняется многими факторами: объективной ограниченностью свободных финансовых ресурсов, ускоренной оборачиваемостью оборотных средств, меньшими возможностями для долгосрочного планирования движения денежных потоков.
Второй важной особенностью является то, что оценить риски при кредитовании малого предприятия гораздо легче, чем при выдаче средств крупной компании, так как легче понять структуру бизнеса, не требуется долгого времени для его оценки.
Однако взаимоотношения российских банков и субъектов малого предпринимательства носят парадоксальный характер. С одной стороны, банки должны быть заинтересованы в предоставлении кредитов субъектам малого предпринимательства, поскольку получают за них проценты, то есть прибыль, но, тем не менее, они кредитуют малые предприятия весьма неохотно. С другой стороны, малые предприятия очень нуждаются в кредитах, но избегают обращаться за ними в банк.
Проблемы существуют и у тех, кто кредиты выдает, и у тех, кто их хочет получить. Банки не заинтересованы в выдаче кредитов субъектам малого предпринимательства по целому ряду причин.
Во-первых, для банков работа с малыми предприятиями, которые берут небольшие кредиты, неэффективна. Это связано с отсутствием отработанных технологий по инвестированию малых предприятий Банку гораздо проще оформить один кредит или кредитную линию на сумму несколько миллиардов рублей или десятков миллионов долларов, чем возиться с маленькими кредитами.
Во-вторых, существует мнение о том, что кредитование малого бизнеса связано с большими рисками для банков. Данная проблема называется, чуть ли не основной причиной отказа банков от кредитования субъектов малого предпринимательства. Между тем по статистике малые предприятия являются одними из самых дисциплинированных заемщиков. Невозврат или просрочка возврата кредита составляет 1-2%. Так что если риск существует, то в очень малой степени.
В-третьих, обычно для получения кредита субъекту малого предпринимательства необходимо представить перспективный, выгодный инвестиционный проект или бизнес-план. Составление же качественного бизнес-плана требует обращения к определенным специалистам в консалтинговые фирмы, поскольку малые предприятия не имеют возможности содержать в своем штате высококвалифицированных специалистов в данной области. Такое обращение стоит совсем недешево, а гарантий, что кредит будет получен, нет. У большинства малых предприятий, а тем более у вновь образованных, нет на это средств.
В-четвертых, причиной отказа банков от работы с субъектами малого предпринимательства является залоговое обеспечение кредита. В настоящее время, согласно действующей законодательной базе и условиям прохождения дел в арбитражных судах, вернуть залог достаточно сложно. На это уходит много времени и средств.
В-пятых, проблема микрокредитования с точки зрения банка заключается в необходимости организовать кредитование как «поточную» услугу.
Субъекты малого предпринимательства не могут стать клиентами банков также по целому ряду причин.
Во-первых, это низкая залогоспособность. Малые предприятия, как правило, обладают небольшим капиталом, по крайней мере, на начальном этапе своей деятельности. Если они имеют какие-то основные производственные фонды, то в большинстве случаев это не их собственность, а арендованное ими имущество. Поэтому им нечего предоставить банку в качестве залога для того, чтобы получить кредит.
Вторая проблема - это короткая кредитная история или ее полное отсутствие. Предприятие, созданное несколько недель, месяцев или лет назад, имеет гораздо меньше шансов на получение кредита, по крайней мере, на тех же условиях, что и предприятие, которое давно уже действует на рынке, неоднократно брало кредиты, в том числе в данном конкретном банке, и его знают как клиента.
Третьей проблемой является то, что кредиты в российских банках выдают на короткий срок, за который трудно успеть что-либо сделать. В связи с этим предприятиям нередко приходится перекредитовываться.
Четвертая проблема заключается в том, что банки дают кредиты предприятиям, имеющим стабильный оборот, который нужно продемонстрировать. Очень многие малые предприятия из-за непосильного налогообложения и в целях безопасности вынуждены скрывать, в том числе и от кредитных организаций, реальные масштабы бизнеса, в балансах практически не отражают прибыль, занижают фонд заработной платы, не показывают имеющиеся активы.
Пятая проблема связана с тем, что малые предприятия очень часто стремятся получить кредит тогда, когда у них резко пошатнулось финансовое положение. Когда бизнес идет нормально, предприятия предпочитают ограничиваться собственными средствами.
Таким образом, существует внушительный перечень проблем в сфере кредитования банками субъектов малого предпринимательства.
В современных условиях высказываются различные мнения о том, каким путем можно улучшить положение в сфере банковского кредитования малого предпринимательства. Всю совокупность взглядов на эту проблему можно Условно разделить на две группы. Одни предлагают создать специальные банки кредитования малого бизнеса. Другие считают, что необходимо стимулировать существующие банки на сотрудничество с малыми предприятиями.
Положительный опыт есть у иностранных банков в частности, у КМБ Банка (Банк кредитования малого бизнеса). Он функционирует сейчас в России и осуществляет массовую выдачу кредитов малым предприятиям. Экспертами КМБ Банка и Европейского Банка Реконструкции и Развития (ЕБРР) была разработана специальная технология упрощенной оценки деятельности заемщика, которая адаптирована именно к ведению малого бизнеса. Она позволяет принимать экспертное решение о выдаче кредита за срок до 14 дней, в то время как другие банки устанавливают срок рассмотрения заявки от трех до шести месяцев, и, к тому же, требуют предоставления множества документов. Данная технология основана на том, что специально обученные кредитные эксперты выезжают на место ведения бизнеса и по своим критериям оценивают его финансовую состоятельность, причем на безвозмездной основе. От заемщика не требуется предоставления даже бизнес—плана.
Таким образом, в целях успешного привлечения финансовых средств в сферу малого предпринимательства, следует более широко применять финансовые механизмы и технологии мировой практики, адаптированные к реальным российским условиям, в том числе с использованием успешных схем в рамках международных проектов и программ.
Несмотря на все вышесказанное, кредитование малого бизнеса последние годы (2006-2008 гг.) начинает стремительно набирать обороты. Жесткая конкуренция в сфере кредитования крупных заемщиков все чаще заставляет российские банки поворачиваться лицом к малому бизнесу. Оценив перспективы его развития, банки начали выделять малый бизнес как отдельное направление кредитной политики и начали кредитовать его из собственных средств. Отмечается также тенденция к снижению кредитных ставок, удешевлению кредитов. Если данные тенденции сохранятся, то кредитование субъектов малого предпринимательства может превратиться для банков в нормальный бизнес, а сами малые предприятия получат возможность развития.
В последнее время банки положительно оценивают практику и перспективы работы с малым бизнесом и предполагают в дальнейшем еще больше расширять комплекс услуг, в том числе и кредитование малых предприятий. При этом происходит реальное увеличение вложений в малый бизнес, несмотря на свертывание международных программ помощи малому бизнесу, актуальных в предыдущие годы. Кроме того, выявляется рост финансирования инвестиционных программ, что также способствует развитию этого сектора экономики.
Наиболее охотно банки кредитуют бизнес, занимающийся торговлей. На его долю приходится 57,9% их совокупного кредитного портфеля. Малые предприятия промышленности получают лишь 10% от общего объема кредитов, предприятия в сфере услуг - 8,7%, строительства - 5%, науки - 1,5%, жилищного строительства - 0,7%, другие, в том числе и в сельском хозяйстве, -16,2%. Причем за последние годы в таком отраслевом предпочтении мало что изменилось.
В 2005-2007 г. кредитованием предприятий малого и среднего бизнеса в Абакане занимался в основном АКБ «Банк Хакасии». В настоящий момент подавляющее большинство работающих в Абакане и республике банков активно продвигает на рынке кредитные продукты для предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей. При этом условия предоставления кредитов стали значительно более либеральными.
Таким образом, можно отметить, что в настоящее время кредитование малого бизнеса активно развивается, упрощается доступ субъектов малого и среднего бизнеса к финансовым ресурсам, способствующий развитию малого предпринимательства.