О ДОСТУПНОСТИ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ МАЛОМУ БИЗНЕСУ
В ЯРОСЛАВСКОЙ ОБЛАСТИ
Москвичев А.А., Назарова Л.Н. (ЯрГУ им. П.Г. Демидова, г. Ярославль, РФ)
The Yaroslavl area is one of the leaders among the regions of central Russia in development of small business. There is an analysis the availability of credit resources to small business in Yaroslavl region in this article and research communication policy of the federal authority, administration of region, banking sector and businessmen.
В России, стране с молодой рыночной экономикой, малое предпринимательство требует к себе особого внимания. Малое предприятие - один из наиболее эффективных способов ведения хозяйственной деятельности. Начавшийся в мировой экономике кризис, принесший за собой масштабные сокращения, будет отчасти способствовать привлечению освободившейся массы бывших работников предприятий к организации собственного бизнеса.
В Российской Федерации на тысячу жителей приходится 5,65 малых предприятий, в то время как в странах ЕС это число достигает 45, а в США 74 единиц [4, с. 8].
Роль малых предприятий для экономики Ярославской области становится все более значимой. По показателю среднедушевого объема продукции, произведённой малыми предприятиями, Ярославская область на протяжении ряда лет входит в тройку лидеров среди областей Центрального федерального округа Российской Федерации. По оценкам некоторых экспертов, количество малых предприятий при расчете на 100 тысяч жителей в Ярославской области составляет 410,6. В то время как в Московской области лишь 187,3. Средняя цифра по Центральному федеральному округу 221,8.
По данным Комитета по предпринимательству при Администрации Ярославской области, по состоянию на конец 2008 г. 16,3% населения в общей численности занятых в экономике области были задействованы в малом предпринимательстве, в то время как еще несколько лет назад этот показатель достигал лишь 10,4 %. Количество малых предприятий региона в настоящее время приближается к 10 тыс. единиц [7].
По данным РБК, объем кредитования малого бизнеса за последние 5 докризисных лет вырос на 80%. Несмотря на это, по итогам исследования, проведенного Аналитическим центром при Администрации Ярославской области, в ходе опроса предпринимателей области в списке проблем, стоящих перед малыми предприятиями, ограниченность доступа к кредитным ресурсам отметили 25% респондентов [5, с. 49].
Изменения в экономике, происходившие в 2008-2009 гг., еще более усугубили данную проблему. Нестабильная экономическая ситуация в равной степени коснулась как банков, так и их клиентов. Банки ужесточили требования к потенциальным заемщикам, залоговому обеспечению, финансовому состоянию предприятий, опыту предпринимательской деятельности руководителей.
Потребность малых предприятий в кредитных ресурсах не снизилась. Во-первых, многие контрагенты стали требовать предоплату за поставляемый товар, что заставило малые предприятия испытывать потребность покрытия кассовых разрывов.
Во-вторых, по мнению некоторых экспертов, новым игрокам в условиях кризиса представляется уникальная возможность выйти на рынок. Получение кредитных ресурсов станет для них одной из первоочередных задач.
Кредитные ресурсы для малого предприятия – это эффективный способ увеличить оборот, получить дополнительную прибыль, а также избежать ряда рыночных рисков [2, с. 17].
Существует мнение, что с началом кризиса барьеры на пути обращения предпринимателя в банк с целью получения кредитных ресурсов становятся особенно непреодолимыми. Однако на малом предприятии руководитель сам реализует идеи, объективно понимая, что необходимо для достижения конечной цели, соответственно, основной особенностью малого бизнеса является его гибкость, мобильность, способность к расширению, позволяющие быстро приспосабливаться к любым внешним изменениям.
На рынке кредитования малого бизнеса в равной степени представлены как региональные, так и федеральные коммерческие банки. Традиционно считается, что малый бизнес тяготеет к обслуживанию в местных кредитных организациях. Региональные банки лучше знают сформировавшийся в той или иной сфере функционирования предприятия экономический климат в конкретном субъекте федерации, в отличие от крупных филиальных сетей, где решение о кредитовании предпринимателя принимается в условиях сложных бюрократических отношений регионального подразделения и головного офиса. Качество кредитных портфелей, сформированных крупными федеральными банками, активно развивавшими направления кредитования малого бизнеса в последние несколько лет, в условиях кризиса значительно ухудшилось. Это привело к сокращению программ кредитования малых предприятий.
В рамках решения проблем взаимодействия государственных структур, банковского сообщества региона и предпринимателей, в октябре 2003 г. по инициативе региональных банков, осуществляющих свою деятельность на территории г. Ярославля и Ярославской области, было зарегистрировано Некоммерческое партнерство «Банки Золотого кольца». Одной из задач партнерства является проведение работы по созданию в Ярославской области инфраструктуры поддержки малого предпринимательства и механизмов облегченного доступа малого и среднего бизнеса к финансовым ресурсам.
Со стороны государственных структур региона наблюдается деятельность, направленная на стимулирование развития малого предпринимательства. Основные цели политики региона в отношении малого бизнеса зафиксированы в Стратегии социально-экономического развития Ярославской области до 2030 г. и сводятся к стимулированию и поддержке:
- малых инновационных форм предпринимательской деятельности;
- предпринимательской активности и частного бизнеса в приоритетных направлениях социально-экономического развития региона;
- регистрации нового бизнеса на территории Ярославской области [8, с. 127].
В ходе решения поставленных целей администрацией региона принята Областная целевая программа развития субъектов малого и среднего предпринимательства Ярославской области на 2008-2009 годы. В регионе функционирует Комитет по предпринимательству Департамента промышленности, предпринимательской деятельности и транспорта Ярославской области. В рамках Областной целевой программы развития субъектов малого и среднего предпринимательства Ярославской области на 2009 год предусмотрено выделить из средств областного бюджета 45 млн. рублей.[6]
В области предусмотрена программа отбора заявок граждан для выделения стартовых пособий начинающим предпринимателям на создание собственного дела. Первые 18 проектов, одобренных независимой комиссией, получили денежные гранты 30 июня 2009 года.
Комитет по предпринимательству региона производит отбор бизнес проектов субъектов малого и среднего предпринимательства Ярославской области для предоставления субсидии из областного бюджета на компенсацию части процентной ставки по банковским кредитам или на компенсацию части затрат на уплату лизинговых платежей по договорам финансового лизинга. Кроме того, Комитетом принимаются заявки для предоставления в аренду предпринимателям нежилых помещений введенного в эксплуатацию в 2009 г. бизнес – инкубатора.
В рамках поддержки кредитования малого бизнеса в 2007 году Правительством Ярославской области учреждено Гарантийное агентство «Ярославия», целью создания которого является увеличение числа кредитоспособных и финансово устойчивых малых предприятий. Гарантийное агентство занимается предоставлением микрозаймов, а также поручительством в том случае, если у потенциального заемщика не хватает собственного залога для получения кредита в банке. За все время работы в Гарантийное агентство обратилось около 20 предпринимателей с просьбой о предоставлении кредитов на общую сумму порядка 60 млн. рублей. Однако ни одной реальной сделки с предоставлением поручительства, несмотря на заключенные договоры о возможном поручительстве агентства с двумя банками и одной лизинговой компанией, осуществлено не было [1].
Определенные меры по поддержке малого предпринимательства наблюдаются и со стороны федеральных органов власти. На X Всероссийской банковской конференции, которую традиционно организует Ассоциация региональных банков России, в марте 2008 года обсуждались вопросы, связанные со взаимодействием Банка развития и региональных коммерческих банков в реализации региональных инвестиционных программ. На ней были выявлены приоритетные направления действия ВЭБ, одним из которых является развитие инфраструктуры, инноваций и поддержка малого бизнеса в регионах [10, с. 104].
Существенной стороной двухуровневой системы кредитования малого бизнеса является наличие обратной связи как с региональными банками, так и с администрациями для учета региональных особенностей. Заявленный формат работы Банка развития позволяет охватить любые территории, а также не вступать в конкуренцию с коммерческими банками регионов [3, с. 25].
На реализацию данной программы в 2009 году государство выделило в капитал ВЭБа 30 млрд. руб., то есть в 3 раза больше, чем в 2008 году. Средства от ВЭБа уже привлекли банк ВТБ, Россельхозбанк, Альфа-банк и другие, однако до настоящего времени федеральные деньги в филиалы и представительства данных банков в Ярославской области не поступили [9].
Несмотря на действия государственных органов, направленные на поддержание малого бизнеса в регионе, опрос предпринимателей, проведенный по инициативе Аналитического центра при Администрации Ярославской области, показал, что большая часть бизнесменов считает неудовлетворительным отношение органов власти к проблемам малого бизнеса (рис. 1).
Рисунок 1- Отношение органов власти к проблемам малого бизнеса (по данным опроса Аналитического центра Администрации Ярославской области) [5, с.67]
В 2009 г. ОАО «Сберегательный банк Российской Федерации» получил субординированные кредиты Банка России на общую сумму до 500 млрд. руб. на срок до 31 декабря 2019 года включительно по ставке 8% годовых. Кроме того, Внешэкономбанком за счет бюджетных средств были предоставлены субординированные кредиты без обеспечения ОАО «Банк ВТБ» на сумму до 200 млрд. руб. на срок до 31 декабря 2019 года по ставке 8% годовых, а также ОАО «Россельхозбанк» на сумму до 25 млрд. руб. на срок до 31 декабря 2019 года по ставке 8% годовых. На территории Ярославской области действуют филиалы указанных банков, однако, по данным банков, федеральные деньги до настоящего момента в Ярославскую область не поступили [9].
Денежные средства, отпущенные на стимулирование развития малого предпринимательства через крупнейшие федеральные банки, не дошли до конечных потребителей в Ярославской области. Не получили средств поддержки и региональные банки Ярославской области.
Для решения противоречий, существующих в настоящее время в кредитовании малого бизнеса в Ярославской области, в первую очередь необходимо повышение доверия между банками и заемщиками. Банк и клиент должны выступать как деловые партнеры.
Для этого необходимы совместные действия предпринимательского и банковского сообществ. Банкам необходимо консультировать клиентов не только на стадии выдачи кредита, но и на всех этапах его использования. Это позволит оптимизировать направления вложений денежных средств для предприятия и снизить риски для банка.
Государство должно выступать в качестве поручителя для получения банковского кредита субъектом малого предпринимательства, что уже осуществляется в регионе Гарантийным агентством «Ярославия», однако такой механизм поддержки, снижающий риски для банков и увеличивающий возможности получения ссуды предпринимателем, требует доработки. Для обеспечения взаимодействия малого бизнеса, администрации области и банковского сообщества региона необходимо проводить круглые столы с участием представителей трех сторон. Совместные действия позволят эффективнее организовать доступ предпринимателей к предлагаемым со стороны государства мерам поддержки.
Литература
1. Доклад генерального директора ОАО "Гарантийное агенство "Ярославия" от 30.06.2009 / Сайт Комитета по предпринимательству Департамента промышленности предпринимательской деятельности и транспорта Ярославской области URL:
http://www.adm.yar.ru/econom/pred/Banki/Banki_krug_stol.htm (дата обращения 10.07.2009)
2. Калугин С.П. Банковский сектор и малый бизнес в регионе // Деньги и кредит. – 2008. - №9. – С. 16-20
3. Крюков С.П. Российский банк развития: поддержка малого предпринимательства // Деньги и кредит. – 2007. -№4. – С. 24-25
4. Малый бизнес. Организация, экономика, управление / под ред. В.Я. Горфинкеля, В.А. Швандара - М.: ЮНИТИ-ДАНА. – 2006. – 495с.
5. Малый бизнес Ярославской области: состояние и тенденции развития / под ред. Т.С. Блиновой. – 2002. - 95с.
6. Меры государственной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства // Деловые вести Ярославии. – 2009. -№5.
7. О динамике развития малого предпринимательства в Ярославской области в сравнении с регионами России / URL: http://www.adm.yar.ru/duma/analit/030519.html (дата обращения 10.07.2009)
8. О стратегии социально-экономического развития Ярославской области до 2030 года [Постановление Губернатора Ярославской области от 22.06.2007 г. N 572] // Сайт Департамента экономического развития Ярославской области, URL: http://www.adm.yar.ru/invest/depart2.htm (дата обращения 10.07.2009)
9. Протокол круглого стола на тему «Доступность банковских услуг на территории Ярославской области в кризисных условиях» [Правительство области 30 апреля 2009 г.] / Сайт Комитета по предпринимательству Департамента промышленности предпринимательской деятельности и транспорта Ярославской области URL: http://www.adm.yar.ru/econom/pred/Banki/Banki_krug_stol.htm (дата обращения 10.07.2009)
10. Хорошев С. Управление рисками кредитования малого бизнеса // Банковское дело. – 2008. - №5. – С. 102-104.