МАЛЫЙ БИЗНЕС УКРЕПЛЯЕТ СВОИ ПОЗИЦИИ

 

Мазурова Е.Н., Волкова Ю.А., Маскалева Т.А.

(ЛфСибГТУ, г. Лесосибирск, РФ)

 

Questions of the crediting of the small and mid-sized business are examined. The urgency of this question is revealed. The basic problems of the development of this sphere and the methods are designated their solution.

 

В сфере бизнеса довольно много инструментов, с помощью которых можно улучшить свои финансовые показатели, и одним из них является кредит. Конечно, хорошо, если фирма может обойтись без заемных средств, но приходит время, когда кредит ей просто жизненно необходим. Наиболее сложным вопрос кредитования является для  малого и среднего бизнеса. Главная проблема, с которой сталкиваются эти предприятия, - нехватка оборотных средств и денег на приобретение недвижимости и покупку оборудования. В большинстве развитых стран уже давно существуют отлаженные механизмы кредитования малых предприятий. В нашей же стране начинающие бизнесмены долгое время обращались за денежными ресурсами не в кредитные организации, а в первую очередь к своим родственникам и знакомым. Сегодня ситуация в корне изменилась. Кредитование малого бизнеса, долгое время бывшее вотчиной небольших региональных банков, привлекает все больше банков федеральных. В этом секторе начинается настоящий бум. Все больше российских банков осознают актуальность и важность оказания финансовой поддержки малому бизнесу и активно разрабатывают специальные программы по кредитованию данной категории предпринимателей.

Актуальность данного вопроса состоит в том, что развитие малого бизнеса способствует решению проблемы занятости, увеличению количества товаров и услуг, получению значительных доходов в бюджет в форме налоговых поступлений, то есть поддержка малого предпринимательства – одна из стратегических задач, решение которой обеспечивает социально-экономическую стабильность общества. Цель работы состоит в выявлении проблем кредитования малого и среднего бизнеса и определении перспектив его развития.

Согласно статистическим данным, вклад малого бизнеса в городской объем производства товаров и услуг составляет сегодня 16,3%. В Москве тот же показатель равен 40%, а во всем мире доля малого бизнеса в экономике составляет от 50 до 60%. Как показывает мировая практика, малое и среднее предпринимательство – ключ к структурной перестройке экономики. С его развитием формируется тот самый средний класс, на создание которого, по большому счету, и направлены российские реформы. Проблема в том, что малый бизнес имеет ограниченные ресурсы, а значит, повышенный риск и уязвимость. То, что поддержка этой категории предпринимателей необходима, не вызывает сомнений сегодня ни у кого. Все согласны с этим, пока дело не доходит до конкретного определения обязанностей: кто же будет заниматься столь важным делом. Причина проблемы в том, что банковская система в  России никогда не была настроена на кредитование малых предприятий. Это вина не банков - просто издавались соответствующие законы, инструкции Центробанка, которые делали предоставление мелких кредитов нерентабельным. Сейчас малое предпринимательство благодаря тому, что его поддержали президент, правительство, находится в условиях бурного роста и развития. Создаются условия для нормальной работы, упрощается налогообложение. Соответственно, потребность в финансовых ресурсах у малого бизнеса увеличилась, а банки оказались еще не готовы к этому. Но уже сейчас частные предприниматели могут смотреть в будущее с оптимизмом, рынок кредитования малого бизнеса выйдет на качественно иной уровень уже в этом году или в начале следующего. В 2007 году планируется, что годовой оборот предприятий малого бизнеса достигнет 30 трлн. рублей, а в следующем - около 34 трлн. рублей. Такие данные приводят участники рынка. Между тем малый бизнес постоянно нуждается в заемных средствах. Потребности малых и средних предприятий составляют $30-40 млрд. При этом, по разным оценкам, реальные потребности малого и среднего бизнеса в кредитовании удовлетворяются в настоящее время лишь на 40-50%. На конец прошлого года объем кредитного портфеля малого бизнеса составил около $8 млрд. Вместе с тем, по оптимистическим прогнозам, в 2010 году половина работающего населения страны будет занята в секторе малого и среднего бизнеса, а доля таких предприятий в ВВП достигнет 40%. Это гораздо лучше, чем нынешние 15%, но все еще далеко от европейских показателей, где доля малого и среднего бизнеса в ВВП составляет 75-80%. Хотя надо учитывать и то, что критерии, по которым предприятие считается "малым", у нас и за границей различаются. В России к малому бизнесу относятся компании, где работают не более 100 человек, в Евросоюзе - 250, а в США в отдельных отраслях - 500. В прошлом году объем рынка кредитования малого бизнеса в России увеличился более чем на 90% и составил около 300 млрд. рублей. Опрос ста российских банков, проведенный в прошлом году, показал, что около 50% их клиентов - малые предприятия. А вместе со средними эта доля превышает 80%. Если говорить о сферах бизнеса, то 70% заемщиков работают в торговле. Средняя сумма кредита, которую получают малые предприятия составляет порядка 1,5 млн. руб., а пороговая – 15 млн. руб.

По мнению экспертов, сейчас каждый банк идет в кредитование малого и среднего бизнеса. Оказывается, малые предприятия любят отдавать кредиты. По статистике банков, доля не возвратов не превышает 1,5% от общего объема кредитного портфеля. Малый бизнес - эта некая середина, которая обеспечивает подушку стабильности, безопасности и доходности банков. Поэтому этот рынок в ближайшее время будет развиваться в разы. Если правильно отстроен процесс работы банка с заемщиком, то средний период окупаемости проекта составляет от 6 до 12 месяцев. При этом ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса снизились на несколько процентов. Они составляют для среднего бизнеса 15-16%, малого – 17-19%. Эксперты полагают, что ставки не повысятся, поскольку конкуренция растет на рынке кредитования, а фондирование этого вида кредитов происходит из депозитов населения, которые менее подвержены ценовым колебаниям.

В настоящее время кредитовать малые и средние предприятия выгоднее. Однако развивается это направление по-прежнему медленно, и игроков в этом секторе немного. Главной проблемой остается отсутствие у малых и средних предприятий ликвидного залога. А банки боятся выдавать ничем не обеспеченные кредиты на большие суммы. Определенная консервативность банков во взаимоотношениях с малым бизнесом вызвана тем, что в 1990-х годах малый бизнес был неустойчив. Сейчас ситуация меняется, но крайне медленно, поскольку банкам гораздо комфортнее снимать сливки с бума розничного кредитования. А если банки и соглашаются возиться с товаром, то с большим дисконтом, он доходит до 40-50% стоимости товара. Но этим сложности во взаимоотношениях банков с малыми и средними предприятиями не исчерпываются. Банки жалуются, к примеру, на отсутствие корректной статистической информации о предприятиях малого и среднего бизнеса. Это, по словам банкиров, затрудняет работу с малым и средним бизнесом. Остается открытым и вопрос с правовым регулированием "коммерческой ипотеки". Предпринимателям требуются на эти цели долгосрочные большие инвестиции, банки готовы предоставлять такие ресурсы, но постоянно сталкиваются с проблемами правового регулирования этих сделок. Сложность так же возникает в том, что по статистике не менее 30% предпринимателей никогда не обращались в банк за кредитом. Еще часть предпринимателей получает отказ, так как в процессе анализа выясняется, что показатели бизнеса неудовлетворительные из-за неправильного ведения бизнеса. Для минимизации своих рисков банки, как правило, требуют, чтобы на момент обращения за ссудой предприятие работало не менее полугода. Хотя и это не 100-процентная страховка. Есть еще один достаточно большой сегмент предпринимателей, которые только начинают свой бизнес. Банки не готовы работать с этими клиентами, так как риски очень велики. Эксперты отмечают, что сложилась парадоксальная ситуация, когда индивидуальный предприниматель не может получить кредит на развитие своего бизнеса, но в то же время как физическое лицо он считается надежным заемщиком, банк выдает ему потребительский, ипотечный кредиты. Для закрытия этих рисков было бы оптимально предоставление гарантий со стороны государства. Такие условия позволили бы банкам кредитовать стартовый бизнес. У нас существует надзорный орган в лице Центробанка, который требует от банков формирования адекватных резервов от возможных потерь по ссуде. Если мы возьмем зарубежный опыт, то там поддержка малого бизнеса заключается в том, что государство, банки и сам малый бизнес делят между собой риски, а в России пока этого нет. Но сейчас механизмы компенсирования таких рисков существуют, в частности, региональные гарантийные фонды, которые должны выступить поручителями по кредитам малому бизнесу и взять на себя до 50% рисков. Таким образом, предприятия проработавшие год, имеют возможность получить кредит на стартовом этапе своего бизнеса. По словам экспертов, банки, которые используют технологию кредитования малого бизнеса, готовы увеличивать сроки кредитования малого бизнеса до 7 лет, занимать нишу кредитования старт этапов. Но при этом большинство банков перейдут на обязательное страхование рисков заемщиков, что принесет дополнительные издержки предпринимателям.

В целом государственные инициативы пока мало помогают. Система государственных гарантий на такие объемы невозможна. Создание квазигосударственных организаций - тоже не выход, хотя во многих регионах созданы и довольно успешно работают различные агентства по развитию малого бизнеса, технопарки и фонды. Например, в Казани и в Самаре накоплен интересный опыт в этой области. Наверное, есть смысл создать систему господдержки кредитования той части малого бизнеса, который занимается инновационными проблемами, высокими технологиями и НИОКРом. Не только предприятиям, которые работают с высокими технологиями, требуется внимание. Банкиры объясняют, что есть несколько отраслей, на развитие которых банки, как правило, не выдают кредиты по программам малого и среднего бизнеса, а именно: строительство, игорный бизнес, сельское хозяйство, туризм и благотворительность. Эти сферы предпринимательства исключены из сегмента малого и среднего бизнеса не только в России, но и в Восточной Европе.

Таким образом, кредитование малого и среднего бизнеса становится все более выгодным. По-прежнему существует ряд проблем, но при поддержке президента и правительства создаются условия для выхода рынка кредитования малого бизнеса на качественно новый уровень. Перспективы развития этой сферы очевидны и частные предприниматели могут смотреть в будущее с оптимизмом.