ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РЕГИОНА

 

Идрисова З.Н., Будник Е.Е. (УГАТУ, г.Уфа, РФ)

 

In this paper we analyze existing problems in the banking area of Bashkortostan.

 

Наращивание экономического потенциала России связано с развитием экономики регионов. Банковская система при этом должна выполнять координирующую роль, участвовать своими ресурсами в инвестиционной деятельности хозяйствующих субъектов экономики региона. Банковский сектор республики Башкортостан вносит значительный вклад в общие показатели развития банковской системы России. Но, тем не менее, развитие банковского сектора Республики Башкортостан сдерживается рядом факторов.

Из негативных особенностей развития республиканской банковской системы следует отметить значительный объем экстерриториально предоставленных банковских услуг.

За четыре года количество кредитных организаций, зарегистрированных в республике, сократилось на три единицы, количество кредитных организаций других регионов увеличилось на 10 единиц.  Так по состоянию на 01.01.07г. банковский рынок республики был представлен 11 региональными кредитными организациями. 52 банковских филиала, функционирующие в Башкортостане, представляют собой инорегиональные кредитные организации, не имеющие на территории республики никаких банковских подразделений.

 

Таблица 1 - Количество действующих кредитных организаций и их филиалов единиц

 

Такие факты свидетельствуют о подавлении собственной финансовой базы региона, снижении налогового потенциала и увеличении использования ресурсов региона в интересах центральных банков.В связи с сокращением количества региональных банков в республике Башкортостан произошло снижение активов: на 01.01.06 г. величина активов составила лишь 36% уровня активов на 01.02.03г.

Таким образом, республиканские банки не выдерживают конкурентной борьбы с кредитными организациями других регионов, ведущими агрессивную стратегию захвата рынка в регионе.

Так как банковский сектор работает в тесном взаимодействии с реальным сектором экономики, и самыми крупными клиентами банков являются промышленные предприятия, то возможности развития и финансовое состояние кредитных организаций, прежде всего, зависят от уровня развития предприятий различных отраслей экономики, которые они обслуживают.

Однако, за последние четыре года появилась тенденция к сокращению доли кредитных вложений в промышленность (на 8,7%), торговлю (на 4%) и прочее кредитование (на 10,6%) и возросла доля кредитов в строительство, сельское хозяйство, транспорт и связь. Таким образом, происходит переток финансовых потоков в сторону секторов с повышенной нормой прибыли (строительство) или пользующихся государственной поддержкой.

Сокращения в структуре задолженности обусловлено удовлетворительным финансовым состоянием многих промышленных предприятий в регионе. Наличие у таких предприятий убытков, задержек по выплате заработной платы, их невысокая прозрачность, отсутствие систем бюджетирования и стратегических планов, все это значительно увеличивает риски кредитования реального сектора, и ограничивают предложение банковских услуг.

Кратный рост объема выданных кредитов наблюдается по физическим лицам (увеличение доли кредитования физических лиц с 9до 31%), что повышает общий риск деятельности банковской сферы. Несмотря на то, что кредитованием населения занимаются, в основном,  банки и филиалы банков других регионов, работающие в республике, банки РБ испытывает негативные последствия, возникающие вследствие оттока ресурсной базы населения и юридических лиц в сторону филиалов и представительств. Особенно нежелательно развитие такой ситуации на фоне преимущественного участия именно республиканских банков в кредитовании реального сектора региона.

В Республике Башкортостан наблюдается неравномерная динамика роста объемов вложений в экономику республики. До 2005 года объемы кредитования реального сектора экономики республики увеличивались в 1,6 раза  (см. таблица 2). На  этот год приходится пик кредитования среди банков, зарегистрированных  в республике. 

Хотя общий объем кредитования граждан республики увеличился почти в 2 раза, но объем выданных кредитов банками, зарегистрированными в Башкортостане, сократился на 658 396 тыс. руб.

Аналогичная ситуация складывается с кредитованием реального сектора экономики и на межбанковском рынке кредита: сокращение объемов кредитования соответственно на 14 863,8 млн. руб. и 2 728, 8 млн. руб.

Это говорит о том, что в основном кредитованием населения занимаются банки и филиалы банков других регионов, работающие в республике. Возможно, такое изменение в распределении кредиторов на рынке кредитных продуктов связано, во-первых, с упрощением процедуры получения кредита в иногородних банках, и, во-вторых,  с более привлекательными процентными ставками по кредитам в других регионах.

 

Таблица 2 – Данные об объеме кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в  рублях по кредитным организациям, зарегистрированным в данном регионе  тыс. руб.

 

Эффективные контроль и мониторинг задолженности позволит избежать нежелательных последствий для банка. Качество управления в банках является внутренней проблемой. В частности, можно отметить тот факт, что бизнес-планирование в банках находится не на высоте.

До 2004 года в развитии банковского сектора республики Башкортостан   наблюдалось некоторое снижение уровня доверия к банкам, особенно со стороны населения. Но с введением системы страхования вкладов ситуация значительно улучшилась. Так из 11 региональных банков 10 вошли в систему страхования вкладов[1]. Следствием недоверия к банкам является невысокий уровень сбережения доходов граждан, недостаток у банков привлеченных ресурсов.  Для того чтобы укрепить и поднять уровень доверия необходимо полностью раскрывать информацию обо всех взимаемых процентных платежах, предлагать банковские продукты в соответствии с категорией клиентов, то есть заниматься банковским маркетингом.

Отсутствие развитой инфраструктуры потребительского кредитования  в настоящее время является сложным вопросом, как в России, так и в республике. До сих пор не принят закон, регулирующий деятельность  бюро кредитных историй на российском и региональном рынках, так как накоплен еще незначительный объем данных. Многие банки еще не решили технические вопросы взаимодействия с бюро кредитных историй. 

Председатель Национального банка Республики Башкортостан Центрального банка Российской Федерации Рустэм Марданов отметил, что «банковский сектор республики еще в недостаточной степени выполняет свою основную функцию, состоящую в преобразовании сбережений в инвестиции и экономику».

Если сравнивать республиканские показатели и данные стран Центральной и Восточной Европы, которые смогли наладить свои банковские системы, то отношение активов банковской системы к валовому региональному продукту по республике составило 24,4% против 60% в среднем по странам Восточной Европы, отношение кредитов к ВРП — 19,2% против 33—35%.

Для того чтобы приблизить параметры развития республиканского банковского сектора к показателям деятельности банковских систем стран с переходной экономикой необходимо разработать комплекс мероприятий направленных на решение актуальных задач совершенствования банковского сектора. Так утверждена Стратегия развития банковского сектора Республики Башкортостан на период до 2010 года.  Реализация республиканской стратегии будет способствовать полноценному осуществлению банковским сектором своей ключевой роли в процессе финансового посредничества.  

В результате к 2010 году планируется увеличить отношение капитала банковского сектора к ВРП до 8%, кредитов, выданных нефинансовому сектору экономики, — 34% к ВРП, активов банковского сектора к ВРП — 57%.

Для достижения эффективных результатов реализации разработанной программы развития банковского сектора Республики Башкортостан необходимо взаимодействие республиканских органов власти, Национального банка и банковского сообщества в целом.

Таким образом, общий перечень проблем, характерных для развития банковского сектора Республики Башкортостан можно сгруппировать следующим образом:

1. Проблемы, связанные с ростом конкуренции в банковской сфере региона:

- сокращение ресурсной базы республиканских банков;

- уменьшение объема кредитных операций;

- расширение доли потребительского кредитования в ущерб кредитованию реального сектора экономики;

- отток кредитных ресурсов из промышленности и торговли в сторону более прибыльного кредитования строительства и транспорта;

- перекачивание ресурсов из региона в сторону центральных банков и вывоз капитала из республики;

- подавление развития республиканских банков, что проявляется в уменьшении их количества.

2. Проблемы, связанные со слабостью менеджмента республиканских банков:

- низкий уровень прозрачности и доверия банков друг к другу, что затрудняет формирование единого информационного банка данных и клиентской базы;

- слабость продуктового спектра, неразвитость инфраструктуры потребительского рынка;

- отсутствие эффективной работы  по истребованию просроченной задолженности;

- низкий коэффициент отдачи деятельности республиканских банков в ВРП территории, что лишает их поддержки правительства республики.